大家好，欢迎来到万保资讯。 本文是《保评》系列第26期，继续每期点评一款保险产品。 今天要点评一款多次赔付的重疾险——御享颐生（尊享版）。 产品由工银安盛人寿承保，通过线下保险代理人购买。 这是一款多次赔付的重疾险，重疾最多可以赔5次。 55岁以下的健康人士都能买，保障至终身。 身故赔保额，现金价值越老越高，是储蓄型保险。 产品只有一个主险条款，没有附加险。 下面一起看看产品保什么？ 01. 保什么？ 后面带尊享版三字，通常表明这是一款旗舰级产品，必定拥有非常全面的保障内容。 御享颐生（尊享版）也不例外。 194种疾病最多赔14次，单次最高赔2倍保额。 指标如此强悍，必定是一款很能打的重疾险。 等待期90天，期内因非意外重疾或身故，保险公司退还保费，保单终结。 等待期内患轻中症保险公司免责，该项保障取消，保单仍可继续。 这是一项较人性化设计，起码不会让被保人失去重疾保障。 不少产品会取消整张保单，被保人连重疾保障都失去，以后也很难再买保险。 产品分为重疾、轻中症、身故三项保障内容。 1.1 重疾 产品保110种重疾，比市场主流少10种。 不过瑕不掩瑜，单是不分组赔3次，就秒杀绝大多数竞品。 不分组的意思是赔1次只少1种病，而分组赔1次就会少10至30种病，价值相距甚远。 此外，这款产品还没有常见的“三同”条款，只要满足间隔期，就不限制同一病因重复理赔。 比如今年理赔了I型糖尿病，2年后再确诊其并发症终末期肾病，照样可以理赔第2次重疾。 不分组赔3次，加上没有“三同”条款的限制，必定是市场上多次理赔标准最宽松的产品之一。 产品加强了心脑血管方面的保障，其中12种心脑血管重疾可以获得2次赔付，只要2次相隔3年以上即可。 心脑血管疾病的复发率很高，多1次理赔机会很实用。 此外，癌症也可以增加1次理赔机会，同样要求2次发病要相隔3年以上。 但癌症2次理赔需另外加费，预算充足的朋友不妨考虑。 最后，产品还带10种少儿重疾双倍赔付。 比如白血病，就可以常规和少儿重疾一起赔，保险金一次拿双份。 这个功能有2个槽点，第一是10这种少儿重疾太少，第二是必须在18岁前理赔。 因此，想为孩子买的朋友要考虑是否能接纳这个不足。 最后提一下，如果赔了第1次重疾，除了剩余的2次常规重疾和1次心脑血管重疾，产品其余所有保障都没有。 这不是坑，基本上所有重疾险都这样规定。 所以，买了保险也要定期体检，早发现早治疗。 争取在疾病发展成重疾前，在轻中症阶段把它解决。 除了自己少受点苦，在财务上也可利益最大化。 综上所述，这款产品合共有110种重疾最多赔5次，限制很少，相当不错。 1.2 轻中症 这款产品的轻中症也做得挺好。 40种轻症赔3次，每次赔保额的30%，比市场大多数产品额度高。 30种中症也是赔3次，每次赔保额的60%，同样是目前市场顶配。 此外，还有14种肿瘤切除手术，最多赔3次，每次赔保额的10%。 手术限定切除非恶性肿瘤，治疗费用不高，因此保额的10%应该能搞定。 这样，3项轻中症加起来就有84种病，最多可赔9次，额度也高，非常不错。 产品自带首次重疾或轻中症免保费功能，这又是一项亮点，因为不少公司的产品要加费购买。 不过，这款产品没有自带投保人免保费功能。 如果是为孩子买，你就必须加钱购买上述功能。 否则，自己或爱人不幸出事故，就没人帮孩子交保费。 1.3 身故 身故保障就是常规操作。 18岁前返还全部已交保费，18岁后赔保额或现金价值。 由于是储蓄型产品，现金价值越老越高。 只要没理赔过重疾，平安到老可选择取出现金价值，给自己多一笔退休金。 假如保单持有至终老，保险金就留给子孙后代。 1.4 内容小结 把四项主要保障内容一一详细解读下来，我们发现产品的亮点有很多。 不足就一点，少儿重疾力度不够。 所以，要为孩子买的朋友需三思。 总的来讲，这款产品的保障内容相当充实，绝对不辱尊享版三个字。 值不值得买，我们还要看看保险公司是否靠谱。 02. 谁承保？ 工银安盛人寿是一家中外合资的保险公司。 它有4个股东，其中最重要的是2家： 中国工商银行，占股60%法国安盛保险，占股27.5%这明显是一家由中国工商银行控股，中国人说了算的保险公司。 工商银行就无需多说，我们简单介绍一下外方——法国安盛保险。 法国安盛保险集团成立于1816年（清朝嘉庆21年），是一家已经生存超过200年的企业。 现在它已经是欧洲最大的保险公司，2020年《财富》世界500强排名第34，比大股东工商银行低10位。 典型的强强联手。 股东实力这么强悍的保险公司，2020年在中国市场如何呢？ 差强人意。 2.1 规模 工银安盛2020年保费收入480亿，大概是平安人寿的十分之一，算是中等规模的保险公司。 它在整个市场排名第14位，但占有率仅有区区1.6%，可见中国的保险业集中度有多高。 2.2 偿付能力 这家公司最让人糟心的是偿付能力，核心偿付能力比率173%属于合格水平，比多数保险公司差。 风险综合评级B，代表财务状况尚可，风险较小。 A级是最好的。 我们暂时不清楚工银安盛的偿付能力为何如此，可能是赔付较多，也可能是投资不理想。 2.3 服务水平 服务水平方面，工银安盛的表现很一般。 首先是销售投诉，每10万张保单有0.3件，不多也不少。 理赔投诉方面，每10万张有1.9件，这就有点偏多。 最后是退保金占保费收入比，5.3%意味着每收100元保费有5.3元退回去，这个成绩不算理想。 2.4 公司印象 综上所述，工银安盛在中国暂时算是一家中等规模，表现平平的公司。 尤其是偿付能力，竟然只有B级，有点不应该，希望尽快提升。 但毕竟股东实力摆在那，未来还是可期的。 接下来看看这款产品究竟卖得贵不贵。 03. 贵不贵? 虽说叫尊享版，但御享颐生（尊享版）的价格不尊贵。 产品有4种交费期，最长可分30年交。 我们选取了交费20年，看看保额20万和40万分别要多少钱。 刚出生的小孩，买40万保额，每年大概5000元。 30岁买保额20万，每年6000元多一点。 这个价格比起大部分多次重疾险要低，一般家庭也能承受。 预算允许的话，我们建议成人最好买30万，小孩买50万。 篇幅所限，一张表无法列出所有人的情况。 感兴趣的朋友我们公号【万保资讯】，不仅可以测算一下自己买要多少钱，也方便跟其他公司的产品充分对比。 操作只有3步，非常简单。 第1步，：公号，点击菜单【找产品】；第2步，搜索：【保障】选重疾，再选自己的【年龄】【性别】，点击绿色搜索按钮；第3步，比价：各家公司同类产品一次看完，并实时算出保费，方便比价。点击产品卡片，登录后可实时测算产品的理赔金和按自己需要调整保费。 如想进一步了解产品，请咨询身边的保险代理人。 如果身边没有认识的代理人，可以打客服电话，或者上保险公司的官网查询。 广州的朋友就比较方便，可以通过我们直接预约保险代理人。 需要帮助的话，就私信我们吧。 04. 结论 御享颐生（尊享版）是一款不多见的好产品，豪华配置，平民价格。 重疾不分组赔3次，还不带“三同”条款，看重多次赔付的朋友不容错过。 轻中症也不输重疾，同属行内顶配。 美中不足的是少儿重疾偏弱，帮孩子买的朋友要三思。 最遗憾是保险公司，虽然背景实力强大，但偿付能力不好，服务也乏善可陈。 要不要入手，大家根据自身情况好好考虑吧。 好，今天我们就到此为止。 如果对产品还有不清楚的地方，或有不同意见，欢迎评论区留言，我们会尽快回复你。 谢谢大家支持。 下期再会！ Vue App
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