【关于提前还款（房贷） - 今日头条】https://m.toutiao.com/is/eRjDf4n/ 接着我上一篇关于提前还贷的文章，继续分析一下为啥不建议大家去碰银行的消费贷。要知道天上从来不会掉馅饼。 直接上数据: 贷款20万，分24期还款：每期还款200000/24=8333.33 手续费（利息）1万8，分24期：每期18000/24=750 实际每期还款金额：8333 750=9083 24期总还款金额:200000 18000=218000 到这里看似一切正常，看似还款年化利率=18000（总利息）/200000（总贷款金额）/2（年）=4.5%。 咱们从下面的数据开始分析： 每期还款，利率明细 这个数据里面有一个基础逻辑大家一定要搞清楚，不然肯定无法理解： 第一个月你贷款20万，用了一个月，然后你偿还本金8333，利息750.那么利率=750/200,000=0.38%没有问题 第二个月你贷款只有191,667，用了一个月，然后你偿还本金8333，利息750.那么利率=750/191,667（不是200,000）=0.39% 一定要搞清楚这个逻辑 第24个月你的贷款只有8341块钱，但是利率仍然是750.那么利率=750/8341=8.99% 单月利率计算 大家也可以参考，月利率3厘=0.3%，等于年化利率0.3%*12=3.6%。 以上第一个月的月利率3.8厘，最后一个月。。。 再看年利率： 第一年 年化利率 第二年 年化利率 第一年利率=6.05% 第二年利率=27.92% 综合年利率=（6.05% 27.92%）/2=16.99%。 前面计算的年利率＝18000/20000/2=4.5%，仅限于两年之后一次性还清本金利息的情况。这种情况在哪，请联系我。 结合当前一年期基准LPR利率3.85%，五年期基准LPR利率4.65%，差异就很明显了。 银行套路分析 分析银行如此套路的根源，利用了一个利滚利的原则，因为大部分人是看不到一个基于大数据分析的结果。导致一直陷在贷款20万，每个月只用还款750块的简单逻辑里面。 跳出这个思维逻辑以大数据的眼光看一看： 一个人甲借贷200,000=8333*24 也就是说银行借给甲24个8333块钱，每过一个月你归还一个8333和一个利息750。 关键点在于下一个月银行又把你归还的8333借贷给乙，乙用了一个月之后要归还，并且偿还利息750块钱。 把这个逻辑放大，把24个8333块钱借给24个人，一个月之后大家都必须归还8333*24，同时偿还利息750*24=18000块钱。 也就是说银行借出去20万元，一个月收回利息18000，一年收回利息18000*12=21万6。妥妥的超百分之一百的转化率。 说到这，大家懂了吧！！！
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